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民营企业信贷风险管理的策略分析!

来源:本站    时间:2020-11-25

出品| 信贷风险管理作者?| 寇乃天

  一、看得清管得住为原则,加强对特定风险的审查

  看得清是管得住的前提。商业银行应在贷前调查和尽责审查中加入对民营企业特定风险的审查,对其特定风险进行详细分析和评估。对于那些外表光鲜,但商业银行无法充分获取其实质信息评估风险的企业,应尽可能少做,甚至不做。在信息的收集和风险评估方面要注意以下几点:
  (一)充分评估企业的公司治理机制和实际控制人风险
  (二)多渠道了解企业真实经营状况及交易的真实性
  (三)加强关联关系调查
  (四)有效识别民间借贷风险
  二、以风险收益相匹配为宗旨,再好的企业也不独吞
  对于不同类型的企业,以风险收益相匹配为原则,在业务发展、风险控制和收益要求上分类施策。商业银行应充分评估企业的集中度风险和银行的风险承受能力,坚持适度投放的原则,对于大型民营企业及企业集团,再好的企业也尽可能不独家叙做业务,不争做授信份额最大的银行。
  (一)大型民营企业及民营企业集团
  (二)中小型民营企业
  (三)小微型民营企业
  (四)择优备退,提早制定压退预案
  三、以确保信贷安全为准绳,加强贷后管理和非不良客户主动退出
   “早”是民营企业贷后管理的第一要义。民营企业自身抗风险能力较弱,突发的风险事件可能会对企业迅速产生负面影响,并形成致命打击,因此民营企业信贷风险的早识别、早监控、早预警对于银行有针对性地进行风险防范,及时化解潜在风险,确保银行信贷资产安全具有重要意义。具体来讲,商业银行应着重做好以下几点:
  (一)密切关注宏观经济变化及行业风险
  (二)注重非财务信息的搜集,提高贷后现场检查的频率和效果
  (三)加强对股东个人信贷的风险排查
  (四)加强客户主动压缩退出管理
  (五)持续完善、规范信贷业务操作
  四、以多种风险缓释措施为手段,防范传染性风险
  风险缓释手段,是商业银行信贷资产安全的第二道防线。实践表明,合规足值的抵质押品是最有效的缓释手段。而保证、互保、联保等方式容易引发传染性风险。因此,在缓释手段上应注意以下几点:
  (一)尽可能采用抵质押方式叙做业务,创新第二还款来源,提高保障能力
  (二)高度关注互保风险
  (三)对政府提供的隐性担保不盲目乐观