一、案件经过
  借款人廖某，申请贷款时就职本市C公司任中层管理人员。配偶何某，就职本市B公司。2016年7月，Q支行分别向其发放了81万元、72万元和94万元的3笔商用房贷款。用于购买某小区三间商用房。2019年7月，客户因资金周转困难，开始逾期。截止2020年7月贷款余额为175万元，累计逾期18期，连续逾期132天，成为不良贷款。借款人贷款逾期后，Q支行多次上门催收，借款人表示因商业投资失败，无力归还借款，使得贷款催收进度缓慢。
  二、案例启示
  （一）加强银行自我风险筛查力度
  商业银行的本质是经营风险。所以，商业银行应提升自身风险防控能力，优化信贷业务操作流程，严格自查，以防止不法分子“有空可钻”。对于可疑人员和资料，一定要加强筛查力度，多人复合检查，实地考察，履行尽职调查。从严管理，切实有效防控信贷风险。
  （二）强化风险识别，对借款人的收入稳定性有充分的识别
  首先，商用房贷款的借款人大多是私营业主，在贷前调查时不应仅仅凭据当时的收入情况，若能对借款人经济实力、收入是否可持续等情况进行充分识别，通过降低贷款层数等方式把控风险，方能确保信贷资金的安全。其次，对信贷资金投向的风险应有充分的判断。该客户购买商铺是看好该地段的商业发展，但受到各方面因素影响，导致经营不善，造成客户收入下降，使得信贷资金投资失败。因此，在今后的工作中商业银行应进一步加强商用房按揭市场调研，对市场变化情况有足够精准的判断，做好风险防控。第三，对借款人过往的逾期记录应认真分析和识别。借款人逾期有多种原因，在本案例中，客户还款意愿强烈，还款记录一直较好，但因为店铺收益受到影响，开始出现逾期。而出现逾期的第一时间，该客户并没有详细告知信贷人员企业真实经营状况，而是有意回避，这也为后续贷款长期逾期奠定了伏笔。所以，信贷人员应加强信贷客户的管理，了解客户的消费习惯和还款特点，减少风险。
  （三）多排查，广撒网，了解真实意图
  很多不法分子为了能获得银行贷款，先利用一些合理理由做掩饰，瞒过信贷人员调查后，将信贷资金挪做他用，使得信贷资金存在风险。所以，信贷人员一定要严格筛查客户信息，了解客户申贷真实意图，切实履行尽职调查责任，减少信贷风险。受多种因素影响，商用房市场需求大幅下降。本案例所涉及的商业房位于汽车站附近，属于交通要道，贷款发放当时该商铺附近商业氛围较浓。但自高铁开通以后，公路客运量迅速下降，汽车站附近商业日趋衰落，实体经营举步维艰，导致该门面自购买交付后一直未能出租，租金来源丧失。即使客户主观上想履行还款约定，但心有余而力不足。借款人所从事行业为建筑业，配偶亦是私营业主，在贷前调查阶段，该行仅凭据借款人及配偶提供的收入证明材料和流水作为还款来源，未充分考虑其收入的稳定性，对建筑行业存在的工程资金垫付等不稳定情况更是了解不够；第二是对借款人过往的逾期记录未认真分析。贷前调查时，借款人征信报告中显示该客户2009年的到期贷款出现了违约，针对这一情况，该行仅仅因为当时已归还借款，未认真分析其违约的原因。
  （四）强化各环节风险履职能力
  一是在贷前调查阶段，要足够充分了解客户经营状况、收入来源的稳定和持续性，确保还款能力。二是在贷中审查阶段，要严格把关，力争充分考虑不利因素，控制贷款层数。三是在贷后管理上，严格落实贷后管理规定动作，及时掌握借款人经营情况、最新征信情况、收入变化情况，严格落实押品重评等工作，并做好贷后相关工作在信贷系统的录入和纸质档案的及时归档，为出现不良，需要诉讼等不利情况做好充分准备。

来源:信贷风险管理