关于农信机构不良贷款的思考！—吉林省长发融资信用担保有限公司

关于农信机构不良贷款的思考！

来源：本站时间：2021-12-23

来源|隆昌农商银行

农村商业银行和农村信用社（下称“农信机构”）作为地方法人机构，由于历史传统、体制机制、被赋于的定位等原因，其不良贷款与其它银行相比，既有共性，也有其特殊性。本文拟对农信机构不良贷款相关问题作一粗浅分析。

一、不良贷款成因分析

农信机构不良贷款的形成既有客观原因，也有主观原因。与其它大型银行相比，既有共性，也有其特殊性。重要的原因主要有：

（一）受当地经济环境和信用环境的影响

农信机构受不能放异地贷款的限制，贷款基本投向当地，选择的客群和客户有限。如果当地主要的产业符合国家产业布局和导向，且有市场竞争力，一般来说产生不良贷款的概率就小，反之则大。信用环境对法人机构的影响也不容忽视，如：当地规模较大的企业申请破产重整，因裁定破产重整后不计利息，其它企业跟风效仿，与银行谈条件，要求也不付息，如要求不能得到满足，贷款则容易形成不良。

（二）管理体制被利用

由于农信机构是一级法人，自主经营、自主决策，在同一区域内与其它银行相比，其贷款自主审批权限明显更大，这一模式实际是双刃剑。从好的方面讲，由于决策链条短，权限大，其效率必然更高。银行贷款产品无论如何包装，客户归根到底最看重的是利率和效率，效率高必将提高农信机构与同业竞争的优势。从不利的方面讲，贷款自主审批权限大对涉贷人员，特别是关键人员的风险把控能力和道德水平要求更高。如果关键人员出现道德风险，很容易形成不良贷款，特别是形成大额不良贷款。

（三）粗放经营留下后遗症

农信机构真正的发展和规范管理是发生在省级联社成立以后。在此之前，对贷款风险的管控较为随意和粗放。比如：签订合同包括借据只要求借款人加盖私章，无需本人签字。由于当时私章随处可雕刻，借款人如否认借款，农信机构往往处于被动局面，无法证明债权债务关系存在。再如：对法律关于诉讼时效的规定不了解，不重视，提起诉讼时，由于没有中断诉讼时效，导致丧失胜诉权，无法通过司法手段实现债权。

（四）优秀人才较少

农信机构原来员工学历普遍较低，经过多年不断吸收新员工，随着新老更替，全日制大学学历员工占比基本上超过50%。目前大城市虹吸效应明显，由于农信机构基本处于中小城市和县域，对优秀人才的吸引力还不够强。与其它银行相比，由于优秀人才相对较少，在贷款风险的识别、防控和处理方面还稍显薄弱，使得农信机构不良贷款产生的概率更高。

（五）未处理好短期和长期的关系

农信机构规模普遍较小，一直存在做大做强的雄心，以便更好应对激烈的市场竞争。在此背景下，对网点下达的指标较多，各项任务特别是贷款任务较重。以业绩论英雄、业绩和收入挂钩是银行业的通常做法，农信机构也不例外。指标任务完成情况实际和职位升迁、岗位调动，以及绩效收入有较为直接的因果关系。在此情况下，加之营销到的好客户不多，一些最初就存在风险的贷款得以放行。对经办人员来讲，一笔贷款即使存在风险，也是今后发生，而完不成指标任务，是当下利益受损。这种只顾眼前不看长远的政绩观和业绩观，导致了部分不良贷款产生。

（六）实质性的统一风险偏好尚未形成

近年来，农信机构通过准入条件、操作规程、禁令、违规处罚等方面出台了众多的规章制度，从制度层面确立了做小做散、业务发展与风险防控并重的风险偏好，管理向精细化和规范化迈进。制度规定虽多，但在实际运行过程中，仍存在个性不服从共性，随意性较强等问题。

（七）前台人员责任心不强

贷款受理与调查、审查审批、发放支付、贷后管理四个环节中任一环节工作不到位，都有可能引发风险，导致贷款形成不良。除审查审批外，其余三个环节均由前台负责。客观的说，除公司贷款（主要为项目贷款）需要较高的专业技能外，其它贷款可能更需要的是经办人员的责任心。如果对客户提供的资料不分析不印证，过于信赖客户的自我介绍，调查走马观花，甚至闭门造车，未能了解真实情况，或贷后出现风险敷衍了事，贷款出现不良也就在意料之中。

（八）审查审批人员不坚持原则

近年来，农信机构吸取经验教训，贷款从原来的分级审批转为集中审贷。集中审贷即除部分小额农贷之外，所有贷款均提交审查审批中心审查，由独立审批人、三人审贷小组、贷款审批委员会按权限审批。实施该模式后，员工合规意识明显增强，对防控风险起了重要作用，新发生不良贷款相对更少。但由于前中台职能职责不同，仍存一些分歧。

前台将贷款提交审查后，一般说来有两大诉求，即贷款要全部通过，且审批速度要快。如果审查人员对贷款提出异议，或认为风险较大直接退回，前台则认为审查人员机械死板，站着说话腰不疼，挫伤了营销人员的积极性，影响了指标任务完成。在此情况下，审查人员害怕被扣上影响业务发展的帽子，对一些明明发现有风险的贷款可能就不便拒绝，背离了集中审贷的初衷，为贷款今后劣变埋下了伏笔。

二、思路与对策

农信机构应将不良贷款处置视为系统工程，从预防、管理、清收各环节着手，通过机制建设进行保障和落实，才能取得更为明显的效果。

（一）引导涉贷人员树立正确的风险理念

从不良贷款的成因分析，大部分的问题是主观问题，根源是思想认识问题。如果涉贷人员不是发自内心的认可本机构的风险理念和风险偏好，就不可能自觉践行。思想影响行动，因此解决思想问题是关键。农信机构涉贷人员都有相同的理念，才有形成共同风险偏好的基础，最终才能防止不良贷款少发生，也才能更加促进各项业务发展。

（二）打造信用环境

实践证明，一个地域信用环境的好坏与银行的资产质量有直接关系。农信机构应与其它银行一起持续打造当地良好的信用环境。在人民银行领导下，农信机构近年来开展的“三项评定”就是打造信用环境的有效举措。“三项评定”是指：通过对农户建档评级评定信用户；根据行政村信用户占比和农户不良贷款率评定信用村；根据信用村占比和当地农户不良贷款率评定信用镇。上述内容均在当地进行公示。农户能不能取得授信，授信额度多少与自身信用状况密切相关。在评定结果运用上，对信用户、信用村、信用镇分别下调利率。比如：一名农户申请贷款，其所在的镇为信用镇，下调20BP；所在的村为信用村，再下调20BP；农户自己为信用户，又下调20BP，合计下调60 BP。由于左邻右舍有对比，又能直接受益，“三项评定”的开展，可潜移默化地优化当地信用环境，夯实金融生态，从根本上减少逃废债行为的产生。

（三）下达贷款任务尽量合理

农信社向网点下达贷款任务时，应尽可能的考虑细致，针对网点所处区域的经济环境、人口数量、网点人员配备、历年增速等因素多维度考虑。在运行过程中，如发生特殊情况要动态调整，更加人性化和切合实际。只有任务下达较为合理，病急乱投医的现象才能减少，不良贷款的发生也才能相应减少。

（四）选好关键人员

国有银行的制度不可谓不多，也不可谓不严密，但近年来仍大案频发，不良贷款时有产生，可见制度建设固然重要，人的因素也不容忽视。有的贷款放款时就埋下隐患，形成不良后，不敢理直气壮进行清收，腰不直，说话不硬，实际上是关键人员道德上出了问题。选好人，用好人，特别是贷款关键岗位的人极其重要。

（五）提升从业人员能力

此处的能力是指理论结合实际，能发现风险、管控风险、解决风险的综合能力。提升能力，从员工的角度讲，要多学习，多思考，包括社会知识的学习和社会经验的积累；从农信机构的角度讲，要加强培训和引导。培训要注意授课人员的选择。目前从事银行培训的外部机构众多，但外部培训机构的有的人员并未从事实际贷款管理工作，授课不一定能找到关键点和难点，效果不一定就好。农信机构高管人员要有“外来和尚不一定会念经”的理念，在某种程度上，加强内训师的挑选和培养更为重要。

（六）重视审查部门的作用

审贷是贷款管理的重要环节。在笔者看来，审查部门至少充当着四种角色，即过滤网、指挥棒、雷达和老师。过滤网：以法律、规章制度为网格，以是否合规为标准，将风险较大的贷款筛选出来剔除。指挥棒：审查人员的偏好决定了网点营销的方向和风格，通过每一笔贷款的审查，促使网点提升合规与风险意识。雷达：在审查中搜索和接收信号（发现问题），特别是同类同质的问题较多时，要及时梳理分析，向决策人员反馈，以便调整贷款管理策略（解决问题）。老师：向客户经理分析上报贷款存在的问题，通过对每一笔贷款的具体指导，逐步提高客户经理的技能和合规意识，积少成多，从而提高机构涉贷人员整体素质和能力。

农信机构员工，特别是前台人员应认可和重视审查部门的作用，理解审查人员是代表单位履职，不是个人行为。集中审贷有助于防范风险，防范不良贷款的产生。贷款不出风险，对客户经理好，对网点负责人好，对单位好。这种模式是对前台的帮助，而不是束缚。

审查部门要充分理解在竞争激烈情况下前台的难处，对一笔贷款不要轻易说“不”，但也不能一味迎合前台网点，要对事不对人，对单位负责。掌握好原则性和灵活性的度，做到风险防控与业务发展并重。

（七）把握好处置时机和处置方式

不良贷款处置不能搞一刀切，根据每一笔贷款具体情况，选择合理的处置时机和方式，才能使损失最小化。

在处置时机上，最重要的是在风险出现后要充分反映，如果怕考核任务完不成，或者怕被问责就不敢暴露，讳病忌医，通过其它手段进行遮掩，“捂盖子”，丧失了最佳时机，最终可能损失更大。

在处置方式上，要采取多元化手段分类处置。对生产经营基本正常，又无重大实质风险的，可进行重组，以时间换空间；对生产经营虽困难，但尚有一定挽救价值，且配合度较高的，可从“稳企业、保就业”的角度出发，采取减免息、降低利率、调整还本付息等方式处理；对生产经营基本停止，又存在民间借贷，或不符合国家产业政策等情况的，要及时通过处置抵押物等方式抢占先机，尽量减少损失。对配合意愿差，债务人涉诉或涉及其它债务可能影响贷款安全的，要及时通过诉讼清收；对是否以资抵债，要考虑过户税费或补交出让金较高等问题。此外，按《商业银行资本管理办法》，抵债资产风险权重高达1250%，资本占用压力明显，因此要统筹考虑，不盲目决定。

（八）委托外部清收

农信机构对农户投放贷款较多，此类贷款的特点是笔数多，金额小，无担保。如果全部由内部人员进行清收，时间精力无法保证，也影响其它业务开展。因此可考虑委托外部机构进行清收，并采取风险代理模式，未收回贷款不给费用，费率可根据清收难度分别确定。

（九）诉讼清收要见实效

诉讼清收中存在的困难，既有客观原因，更有农信机构自身的主观原因，有以下建议：

一是选择合适的诉讼程序。没有必要全部走一审普通程序，可根据贷款的具体特点，采取申请支付令、实现抵押权等特殊程序。相比而言，特殊程序费用更低，效率也更高。同时，在诉讼过程中要因时而变，通过诉讼施加压力，以诉促和，也有可能尽快实现债权。

二是避免诉讼成为尽职履责的借口。法院受理后，存在经办人员不理不问的现象，认为都是法院的事。一诉了之，被动应付，诉讼只是对不良贷款采取了处置措施的证明。此类现象的存在，是诉讼清收效果不明显的重要原因之一。

三是主动作为，加强与法院的沟通协调。主动作为，沟通协调不是影响司法公正，而是指通过合法的方式加快推动诉讼进程以及效果。如：在受理阶段积极提供被告准确的地址和联系方式，以便尽快直接送达，如法院不能直接送达则可能采取公告送达，明显将延缓进程；在执行阶段，因资产都是通过法院网上拍卖，但农信机构也要通过自己的渠道（包括线上和线下）进行广泛宣传，特别是要利用客户较多的优势，开展定向宣传，这样才能加大资产拍卖成交的可能性。

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