通过一则案例 分析如何防范汽车分期贷款风险!
来源:本站 时间:2021-08-23
购车分期业务不但解决了客户消费分期的需求,也提升了客户与银行的粘性和信任度。但是随着品牌效应的强化,业务的逐渐增多,风控环节需要更加缜密,力争把业务风险扼杀在萌芽状态。近日,M支行在受理某购车客户申请过程中,通过缜密的贷前调查,由于客户职业情况存疑,最终婉拒了客户的购车分期申请,有效防范了信贷风险。
(一)案例经过
近日,某客户来到M支行想要办理购车分期业务,贷前调查人员在审核客户提供的材料时发现,虽然客户所在的单位信息与客户提供的是一致的,但是工资流水中的工资标准金额却非常低。发现该疑点后,信贷人员第一时间联系客户,请客户额外提供工资流水、公积金缴存记录等辅助证明材料。同时开始进行实地走访工作,通过与客户的家人和朋友了解客户的真实情况,通过交流了解到客户车辆指标为通过假结婚过户获取,其真实配偶为某小贷公司负责人。信贷人员从客户提供的工资和公积金流水看,虽然符合业务申请要求,但是从侧面了解,申请人所登记的工作单位为非实体企业,经营情况无法确定,综合评判客户风险较大。最终婉拒了客户申请,防范潜在风险。
(二)案例启示
1、与时俱进,防范信贷实质风险。
近年来,随着市场环境的复杂多变,非金融机构投融资产业发展日新月异。信贷人员必须具备适应市场的风险防范意识和知识,与时俱进了解新的业务模式和风险形态,才能不至于落后社会和市场发展。如果不居安思危,风控手段只停留在银行领域传统的风控体系内,势必难以招架社会和市场高速发展而衔生的新型风险。本案例中,此笔业务的风险来自于法律法规风险,这就需要信贷人员必须时刻完善专业知识、法律知识才能适应防范实质风险的硬性要求。
2、精准出击,让风险无处遁形。
本案例中,客户有朋友从事金融行业,对银行专项分期审批流程非常了解,后续经过排查,客户单位也基本为空壳企业,企业法人为业务申请客户的实际配偶,由于在实地调查过程中,也了解到客户对于M支行汽车分期抵押环节表示不理解,同时表示其他机构不抵押车辆可以实现车辆抵押融资,信贷人员综合评价客户存在利用放款和抵押时间差抵押融资的风险,直接影响本行的抵押权益。而且汽车作为特殊商品容易藏匿和转移,增加追综、管理和处置难度。
3、理智分析,全面防范新型风险。
从目前社会形势来看,客户征信和偿还能力的现实已经无法适应市场风险发展需要。虽然信贷人员初期查询了客户征信记录、核实了职业信息,并陪同客户打印了工资流水和公积金流水,客户申请的基本条件能够满足业务申请的审批需要。但是从客户非法获取车辆指标的行为以及真实配偶的情况看,客户申请信贷业务潜在法律风险以及非正规企业能否持续正常经营的不确定性也显示出后续隐藏的偿还风险。因此信贷人员在受理此笔业务时从一个可疑点延伸到业务申请客户的综合风险,经过综合评价后信贷人员决定婉拒客户的贷款申请。
来源:信贷风险管理