民营企业授信风险管控的两大着力点！—吉林省长发融资信用担保有限公司

民营企业授信风险管控的两大着力点！

来源：本站时间：2021-07-27

来源：信贷风险管理

作者：寇乃天

常言道：“打蛇要打七寸！”民营企业授信风险管控，也需要抓住要害，明确其着力点。受经济下行影响和疫情的外部冲击，很多行业经营出现困境。以苏州吴江地区为例，纺织行业处于困难期，行业流动性趋紧，中小民营企业经营普遍出现困难，同时江浙地区爆发的民间借贷危机仍在演化和蔓延，某些银行不良贷款、不良率出现双升，形势较为严峻。
“窥一斑而见全豹，观滴水可知沧海。”透过苏州纺织行业信贷风险案例，我们可以感受到商业银行资产管控压力也明显增大，银行业主动加强风险管理工作任道重远，尤其对民营企业授信风险管控工作更是迫在眉睫、重中之重。那么，信贷实务中，民营企业授信风险管控的着力点，或者说风险高位区在哪里呢？
着力点一：担保链潜在风险增加
举例：“仙境”市红木家具制造产业集群的银行信贷模式采取担保链模式。A公司、B公司、C公司、D公司和E公司均为该地区的红木家具企业，企业性质为民营企业。上述企业形成了较为牢固的担保链条，并且均在F银行进行授信。E公司老板张三涉及民间借贷，企业经营不善，张三跑路。F银行的该笔贷款出现逾期。随后，担保链条的A公司进行了代偿，丙企业资金链出现断裂。最后，演变成担保链条上的A公司、B公司、C公司、D公司和E公司均呈现不同程度的逾期和不良。
民营企业受资产规模限制，为获取银行授信，担保成为了主要缓释手段，因此企业间直接或间接互保现象较为普遍。近年由于国家产业结构调整、经济增速放缓等因素影响，民营企业经营环境艰难，担保链潜在风险凸显。
很多处于担保链中企业多为同一区域、同一行业，甚至有可能属于同一控制人，关联度、同质性很高，很容易产生一荣俱荣、一损俱损问题，尤其在当下经济环境下，担保链中某一企业发生债务违约，将产生连锁反应，扩大授信风险。
以往授信管理过程中，我们更为关注借款企业担保人情况，对借款企业或有负债关注度不高，及时摸清借款企业在担保链中地位，及其所处担保链稳定性、安全性目前看来变得十分必要。商业银行信贷人员应当充分了解担保链中各个企业生产经营动态，获取信息，对于或有负债隐性风险较大的客户，授信管理有的放矢，及时减额增信，实现有效控制风险。
着力点二：民间借贷风险蔓延
举例：G公司属于典型的小企业主式的民营企业，谈不上公司治理，夫妻店式的经营模式，企业主李四是该公司的实际控制人。李四嗜赌成性，企业经营的很多钱都用来挥霍赌博。后来，李四通过典当行H公司进行民间借贷。G公司在I银行的贷款，由J公司提供担保。由于G公司涉嫌民间借贷，该公司的贷款出现逾期和不良。随后，担保企业J公司进行了代偿，并影响J公司的资金流正常流转。
中小型民营企业融资渠道有限，导致部分企业铤而走险，选择民间借贷，而当下国内市场企业利润普遍微薄，不足以支撑高额借贷利息，同时金融机构授信投放多持保守、谨慎态度，一旦企业资金链某一环节断裂，将对其是毁灭性打击，风险有蔓延至银行授信资产趋势。
目前，因民间借贷多是企业业主私人操作，客户经理调查存在盲区，不易甄别，那么对借款人资金流全流程监控就显得尤为重要。
首先，对于银行授信投放前后期间，企业大额资金流入、流出多问“为什么”。
其次，对他行同名划转资金多问“哪里来”、“哪里去”。
最后，对于关联企业间的资金交易多想想是否真实。
对企业资金流向把握清晰、准确，无形中降低银行授信挪用风险，也对企业可疑资金交易进行有效控制，及时甄别企业参与民间借贷苗头，防患于未然。
当下经济环境，银行授信资产管控压力增大，风险管控、授信管理工作重中之重，我们应该转变以往授信管理思维定式，由以往注重财务信息向财务信息、非财务信息并重转变，授信管理工作应该提高高度、开阔视野、更应该注重细节，于细微处见真知，未雨绸缪，及时识别风险隐患，保障银行授信资产安全。

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