中小银行由于数量大、分散广的特点。在服务全国实体经济上有着不可比拟的优势，也是整个银行业的晴雨表。

  根据近日国家金监总局副局长肖远企在国新办新闻发布会上的一组数据。到目前为止，全国共有中小银行3912家，总资产110万亿元，占银行业整体总资产里面的28%。

  其中，它们的涉农贷款、小微企业贷款余额分别是21万亿元、29万亿元，占整个银行业涉农贷款、小微企业贷款的比例是38%和44%。

  可见，目前我国的中小银行仍然规模庞大，且在涉农、小微金融服务方面发挥着重要作用。

  同时，肖远企还提到，这些中小银行中有少部分在前期积累了一些矛盾和风险，个别的中小银行风险还是比较高。

  虽然此次会议中没有提到风险机构的数量，但可以从央行去年底发布的《中国金融稳定报告（2023）》得到答案。

  报告统计有3992家银行参评，其中高风险银行数量达到337家（总资产合计为6.63万亿）且均为中小金融机构，它们主要集中在东三省、甘肃、内蒙古、河南、山西等地区。

  从这组数据进一步说明中小银行改革重组的迫切性。那么是什么导致了这么多高风险银行的出现？我认为有三个方面：

  1、盈利能力不足。银行主要是通过存款、贷款之间的利息差赚钱，中小银行却并不容易。

  贷款方面，央企、国营大企、大客户、优质客户被国有大行、商业银行占据，小微长尾客户风险大、坏账多、处置难；存款方面，利率给低了没人来存，利率高了没营收。同样的利率大多数客户更倾向于信任度高、网点更多的国有、股份银行。

  大多数中小银行为了生存，都是会选择提高利息揽储吸引客户，但这样以来，利差收窄。如果贷款再发放不足，没有了盈利空间，风险就会越来越大。

  比如2021年辽沈银行吸收存款1936.29亿元，发放贷款和垫款总额仅为214.47亿元。仅为存款的1成，存贷比惊人。

  有的机构甚至会主动寻求更高风险的资产，像是贵金属等产品，棋错一步就招致累积风险。

  2、股东问题。部分中小银行存在股东利用自身实际控制人的优势，与银行之间进行关联交易，存在利益输送的问题，部分中小银行甚至沦为大股东的“提款机”。像是河南村镇银行以及2022年辽宁破产的两家银行。

  体量稍大一些如盛京银行也曾因为大股东恒大坏账波及较深，最终被当地国资委接手。

  3、管理欠缺。一些中小银行由于对员工管理不到位，骗贷、违法放贷、挪用公款等违法行为频发。

  还有的银行对行长监督不到位造成违法违规影响更大，行长作为银行的一把手，具有绝对话语权，如果得不到有效的监督制约，极易造成权利行使失控。而银行“一把手”一旦权力失控，极易造成整个机构的“塌方式”腐败。

  2023年，我们统计了有超过上百人被监管“终身禁业”，许多在职行长、副行长、信贷部主任因为职务侵占、违法放贷罪被判刑，霎那间，银行高管变成了高危职业。

  二、银行改革路

  近年来，围绕农村中小银行改革与发展之路的探索，广受关注，也是各地监管的重点工作。

  那么中小银行如何改革呢？去年召开的中央金融工作会议中提到，坚持把防控风险作为金融工作的永恒主题，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。尤其提出，要“及时处置中小金融机构风险”。

  国家金监总局局长李云泽和央行行长潘功胜在去年接受采访时同时针对中小银行发声。

  李云泽表示，要坚持市场化法治化原则，加大力度推进风险处置；并加强指导协调，推动“一省一策”“一行一策”“一司一策”制定风险处置方案，避免“一刀切”；还要推动中小银行机构优化结构、提质增效。

  潘功胜表示，中国人民银行将配合有关部门和少数高风险机构相对集中的省份制定实施中小银行改革化险方案，进一步压降高风险机构数量和风险水平，按照市场化、法治化原则处置金融风险，依法保护最广大储户、中小投资者和被保险人的利益。

  成立省级联合银行、合并重组在重塑股权、公司治理、化解不良等方面会起到立竿见影的效果，这种方式固然重要。但我们认为，无论是改革后的“大银行”，还是风险不高的中小银行，如何发展才是它们面临的必答题。

  首先，强化公司治理。这是发展的前提，中小银行要汲取过往教训，严防大股东操纵和内部人控制，严防利益输送和违法违规的关联交易。

  其次，加强公司管理关键在人。中小银行要加强对高管班子和人才队伍的建设。原来中小银行中的信贷员、客户经理一般都年龄偏大。未来银行提高员工准入标准的同时，也要能够激励人才进而留住人才。

  再者，发挥自己的优势所在。虽然国家对于支持小微、三农政策加持，但不少机构对于这种场景仍然心存芥蒂，往往呈现惜贷、惧贷的态度。这方面既是中小银行的机会，也是他们的优势。他们多年深耕当地，熟悉当地、离客户更近，通过提供特色产品和服务来吸引客户，增加客户粘性，进而实现良性循环提高自身的核心竞争力，这是一条不错的出路。

  在最近国新办发布会上，央行行长潘功胜提到今年要设立信贷市场司。重点做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，提高信贷政策精准度。要求银行业保持普惠型小微企业贷款和普惠型涉农贷款的增速不低于各项贷款平均增速。

  另外，提高科技、数字化水平也可以大大改善中小银行的业务流程、风控水平。但是也要根据自身的实际情况而定，在投入与产出中做出权衡。

  最后，中小银行已进入高速变革的新时期，我们期待一个健康稳定的金融体系早日到来。

  来源：信贷风险管理