关于贷款三查，你了解多少？—吉林省长发融资信用担保有限公司

关于贷款三查，你了解多少？

来源：本站时间：2023-07-22

贷款三查中会遇到有哪些问题？
一、注重贷款担保，而对第一还款来源重视不够。目前有关部门对银行落实支持小微客户工作非常重视，而根据近年来我们关注到的多数不良资产处置结果来看，通过拍卖、市场转让等途径处置抵押物所得往往无法完全覆盖不良贷款余额，银行仍需承担资产损失。因此，在贷款发放前对小微信贷客户的资金情况进行调查分析以及贷后的资金监管显得更加重要，第一还款来源才是小微信贷业务“资金安全性”的最重要保障。
二、企业账户资金流量低，存贷比不完全达标。当前银行的贷款企业中“银行融资，他行结算”情况的“裸贷户”也仍占据不少的比例，尤其是部分未在银行开立基本账户，仅因融资需要开立一般账户的客户，在银行的资金流量远低于银行存贷比要求。企业账户资金流量低及存贷比达标率不高也发映出当前部分小微信贷客户“资金安全性”仍有待提高。
三、企业资金分布情况复杂，个人账户监管难度大。由于企业出于结算便利、合理避税甚至私人拆借等需要，大量的企业生产经营产生的资金通过企业高管或财务人员的个人账户进行结算。尤其是在当前社交软件大规模介入支付结算业务的背景下，还有许多经营资金结算通过社交软件进行，完全脱离账户监管。对于银行而言，这使得在贷后进行资金监管的过程中对企业实际资金使用情况的监管难度大幅增加。由于资金往来的渠道多样复杂，我们无法完全准确掌握其经营销售收入和支出情况，对其实际效益也无法完全客观掌握。
四、资金来源及用途不明，拆借转贷情形尚存。由于企业在日常结算和资金周转时采取对公账户及多个个人账户同时使用等情况，使银行对企业的资金来源及实际最终用途监管难度增大，进而导致个别企业在到期转贷时的还款资金来源存在风险隐患，如还贷资金实际来自转贷中心、民间借贷乃至过桥资金等，特别是当前部分地方政府也支持成立转贷中心为企业提供转贷资金便利。同时，银行放款后其最终的实际用途也难以监管，企业可能将银行贷款先周转至其上游客户，然后再通过多次划转进入其他不符合借款用途的去处或用于偿还转贷时所借款项，这可能使企业资金链逐渐陷入周转紧张的局面且银行无法对其实际还款能力作出客观判断。
贷款三查的措施和建议
一、转变观念意识，加强对第一还款来源的重视。当前宏观经济形势下，许多小微客户风险隐患加大。若仅考量其抵押物情况给予信贷支持，一旦企业在成立初期经营出现困难，必将严重危及银行资产安全及整体效益。故银行在对客户，尤其是新进客户的综合评价上，应首先重点关注企业的自有资金实力，包括股东成员的实力、品行，主营产品或业务是否适销对路，所在区域及行业发展形势，企业发展规划是否科学合理等，上述相关要素直接影响企业的还款能力，是其第一还款来源的重要保障。在还款能力基本充足的前提下，再择优要求提供足值、可用的不动产抵押物。
二、发挥利浮杠杆，提升存量客户存贷比。长期以来，银行对小微信贷客户的存贷比要求较低，在一定程度上降低了对信贷客户的融资门槛，对维护优质客户起到了一定的积极作用，但长期如此，对银行的客户管理及存款业务影响极大。在日后的资金监管中，为更好的提升银行小微信贷客户的存贷比，可推广“一户一策”机制，在客户议价中侧重发挥利率浮动的杠杆作用，针对存贷比达标的客户参照原利率水平执行或给予适当优惠，对存贷比在规定期限内仍然无法达标的企业适度提高利率浮动水平，提高其融资成本，促使其主动提高在银行的资金占比。
三、调整统计口径，引入关联个人账户及社交账户。银行可考虑在日后的资金监管中调整统计口径，允许将企业主要股东个人及关键财务人员的个人账户资金视同企业的对公存款进行考量，对确实通过社交媒介结算的经营资金也视同企业账户资金，以此增加企业存贷比达标的途径，也增加银行进行资金监管的线索，在出现风险信号时便于及时采取必要的资金控制措施。但在将关联人个人账户纳入统计时应限制其可使用的个人资金账户数量，注重关联关系甄别，非实际关联的账户不允许纳入企业资金考量。
四、加强贷后跟踪，分析企业还款来源及用途。一方面应该加强对企业与转贷中心、小额贷款公司等资金往来线索的梳理，对存在该类资金拆借行为的企业实行重点监管。同时，在采取将企业关联人个人账户引入进行同等监管的前提下，对关联人贷前贷后临近期间内的大额资金往来进行跟踪，尽可能掌握其还款来源及贷款资金用途。另一方面尽可能减少偏重于形式，但实际作用不明显的文表案头性贷后监管工作，使经办人员更多从实际出发，以对法人客户的调查和基本面综合分析作为主要的决策依据；在贷款发放时要加强受托支付方式使用或参照受托支付方式实现信贷资金用后监管。
根据银行贷后管理办法，资金监管是指按规定做好信贷资金的用后监督，定期检查客户账户资金的往来情况。从上述定义出发，小微信贷客户的资金监管主要包括两个方面的含义，一是对信贷资金用途及使用情况的监管；二是对企业日常往来资金的监管。具体而言，资金监管工作主要应着眼于以下几个方面的内容：
信贷资金使用是否符合合同约定用途；资金流量是否与客户生产经营、项目建设进度匹配；客户资金流向与其经营状况是否相符；贷款归行率等指标是否合理；五是账户资金能否偿还贷款本息。
注意贷款三查工作的薄弱环节
贷前调查要重点抓贷款信息资料真实性管理。要对借款人有关资料进行收集、整理、归纳、分析和判断，关键是要通过行之成效的途径和方法验证借款人有关信息资料的真实性，以增强贷款审查决策的有效性。同时，贷前调查应当实行双人制，即贷前调查至少要有两人一起参与，共同完成贷前调查报告，以提高贷前调查信息资料的真实性。
贷时审查要重点抓风险量化预防控制管理。要以风险系统方式量化每项内容对贷款风险的影响程度，论证贷款发放的风险隐患程度，根据风险度判断掌握是否同意发放贷款，选用适当的贷款方式，使贷款决策从定性分析转向定量分析，以增强贷款决策的科学合理性。关键是要使审贷分离制度落实到位，严格执行；贷款审批要实行委员分工负责制，以确保贷款审查工作做深做细，增强贷款审查的准确性和公正性。贷后检查要重点抓贷款风险生长的预警和处置管理。
贷款三查有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。
来源：张涛信贷风险管理

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